Vos questions sur la retraite

Avec une carrière sans trou, il faut avoir commencé à valider 4 trimestres par an vers 20 ans et 3 mois si vous êtes né entre 1960 et 1966, et à 21 ans si vous êtes né en 1969 ou après. Commencer plus tard veut dire une décote à l'âge légal, ou partir plus tard.

Après la suspension de la réforme 2023 par la LFSS 2026, l'âge légal va de 62 ans (nés en 1960) à 63 ans et 9 mois (nés en 1968), puis 64 ans à partir de la génération 1969. Il faut 172 trimestres pour le taux plein à partir de la génération 1966.

Si vous arrêtez à 60 ans sans activité ni chômage, vous ne validez plus de trimestres : chaque année d'arrêt en coûte 4. Un petit job payé au moins 7 212 € bruts par an (2026) ou le chômage indemnisé continuent à valider 4 trimestres par an.

Après 55 ans, l'indemnisation dure jusqu'à 22,5 mois (55-56 ans) ou 27 mois (57 ans et plus), mais 20,5 mois après une rupture conventionnelle terminée depuis le 1er septembre 2026. Si vous êtes indemnisé à l'âge légal sans le taux plein, l'allocation peut être maintenue jusqu'au taux plein, sous conditions.

Il faut avoir validé 5 trimestres (4 si vous êtes né d'octobre à décembre) avant la fin de l'année de vos 16, 18, 20 ou 21 ans, et réunir 170 à 172 trimestres cotisés selon votre génération. Les trimestres rachetés ne comptent pas, sauf l'apprentissage.

Pour un enfant né ou adopté depuis 2010, 2 des 4 trimestres d'éducation vont d'office à la mère et les 2 autres peuvent être attribués au père ou partagés. Le choix se déclare dans les 6 mois qui suivent le 4e anniversaire de l'enfant (cerfa 51767) ; sans déclaration, tout va à la mère. Pour un enfant né avant 2010, les trimestres vont à la mère, sauf cas précis.

Avec au moins 3 enfants, la pension de base est majorée de 10 %, pour le père comme pour la mère. Chaque enfant donne aussi jusqu'à 8 trimestres, surtout à la mère. Le PLFSS 2027, pas encore voté, remplacerait les 10 % par un forfait par enfant pour les retraites prenant effet dès le 1er juillet 2027.

Si votre retraite prend effet avant le 1er janvier 2027, les anciennes règles s'appliquent. À partir de 2027 : avant l'âge légal, vos revenus réduisent la pension dès le 1er euro ; entre l'âge légal et 67 ans, la pension baisse de 50 % de ce qui dépasse un seuil (7 000 € par an annoncés) ; à 67 ans, le cumul est libre.

Depuis le 1er septembre 2025, la retraite progressive est possible dès 60 ans avec 150 trimestres et un temps partiel entre 40 % et 80 %. Vous touchez une part de votre pension (100 % moins votre temps de travail) et continuez à cotiser.

Entre 50 et 66 ans, un trimestre coûte en 2026 de 2 672 € (option taux seul, revenus modestes, 50 ans) à 6 684 € (option taux et durée, revenus élevés, 62 ans). Le prix dépend de votre âge, de vos revenus et de l'option choisie.

Dans la plupart des cas, l'option 1 (taux seul) est la plus rentable : elle supprime la décote pour environ deux tiers du prix de l'option 2. L'option 2 ajoute un petit gain sur la pension de base, qui met souvent plus de 15 ans à se rembourser.

Oui, à condition de racheter seulement les trimestres qui suppriment une décote, et de partir à la date prévue. Dans ce cas, la somme se récupère souvent en 6 à 8 ans de retraite, déduction fiscale comprise.